Nach der Haushaltsübersicht, dem Senken der Fixkosten und dem Reduzieren der variablen Kosten bist du bereit für den nächsten Schritt: den Notgroschen aufbauen.
Das ist dein finanzielles Sicherheitsnetz für Jobverlust, Reparaturen oder Notfälle – idealerweise hast du dann 3 bis 6 Monatsausgaben liquide verfügbar. Ohne diesen Puffer lebst du ständig auf Kante, mit ihm kannst du ruhig schlafen.
Ich zeige dir, wie du aus deinen bisherigen Einsparungen ein solides Polster baust – praxisnah, motivierend und ohne Überforderung.
Ein Notgroschen deckt unvorhergesehene Ausgaben ab: Autoreparatur, Zahnarzt, Jobpause oder eine unerwartete Rechnung. Ohne Puffer musst du bei hohen unerwarteten Rechnungen Geld bei Familie und Freunde leihen oder du greifst zu teuren Krediten. Zudem musst du dann vielleicht auch auf Dinge verzichten, die dir wichtig sind.
Faustregel: Du solltest 3 bis 6 Monatsnettoeinnahmen oder Monatsausgaben auf dem Konto zur Verfügung haben.
– Singles: 3 bis 6 Monatsgehälter (ca. 6.000 bis 12.000 Euro bei 2.000 Euro pro Monat).
– Mit Familie oder Partner: 6 bis 12 Monatsgehälter (mehr Risiken).
Wenn du 3 Monatsausgaben anstatt drei deiner Monatsgehälter auf der Seite haben willst, kannst du deine Ausgaben wie folgt berechnen:
Nimm deine Haushaltsübersicht und rechne die Fixkosten plus die variablen Kosten multipliziert mit 3. Das ergibt dein Minimumziel.
2. Dein Startpunkt: Aus Einsparungen aufbauen
Du sparst schon durch die Fixkosten- und Variablenkosten-Optimierung? Das ist perfekt – das ist dann dein monatlicher Sparbetrag (z. B. 100 bis 250 Euro).
Beispiel :
Einsparungen: 150 Euro pro Monat (Supermarkt 80 Euro, Lieferdienste 40 Euro, Cafe to go 30 Euro).
Ziel: 6.000 Euro (3 Monate Ausgaben oder 3 Monatsgehälter).
Dauer: Ca. 3,5 Jahre bei 150 Euro pro Monat – oder schneller mit zusätzlichen Boosts.
3. Automatisches Sparen einrichten
Richte dir selbst einen Dauerauftrag ein, damit du automatisch sparst und nicht dazu versucht bist, doch mal ein Monat auszusetzen.
Lege dir beispielsweise ein Tagesgeldkonto an und lass den Dauerauftrag direkt nach dem Gehaltseingang, das Geld was du sparen möchtest, auf dein separates Tagesgeldkonto überweisen.
Aktuell gibt es bei den Banken 1 bis 3 Prozent Zinsen – informiere dich am besten darüber, wo du das beste Zinsangebot bekommst.
Vorteil Tagesgeldkonto: Du kannst auf das Geld sofort zugreifen, falls du es benötigst und wenn du es nicht benötigst, bekommst du Zinsen darauf und dein Vermögen wird langsam aber stetig mehr.
Tipp: Apps wie Trade Republic oder Consorsbank sind kostenlos und einfach.
„Autopilot-Sparen“ sorgt dafür, dass du es kaum merkst, während sich dein Polster aufbaut.
4. Einsparungen boosten
Bonus-Geld nutzen:
Steuerrückerstattung, Weihnachtsgeld, Geburtstagsgeschenke – 100 Prozent davon direkt in den Notgroschen einzahlen, bis das Ziel erreicht ist.
50-30-20-Regel anwenden:
Die 50-30-20-Regel ist eine einfache Methode zur Budgetierung des monatlichen Nettoeinkommens:
50% für Fixkosten/Notwendiges (Miete, Lebensmittel),
30% für persönliche Wünsche (Freizeit, Shopping) und
20% für Sparen oder Schuldentilgung.
Extra-Boosts:
Verkauf ungenutzter Sachen: Vinted oder eBay Kleinanzeigen bringen schnell ein paar Euro mehr.
Gehaltserhöhung: 50 Prozent des Mehrbetrags sparen.
5. Wenn nix übrig bleibt: Mit einem Mini-Notgroschen starten
Manchmal zeigt die Haushaltsübersicht: Die Ausgaben sind höher als die Einnahmen – kein Puffer möglich.
Keine Panik, hier ist der Plan:
Quick-Checks:
– Abonnements kündigen:
Netflix, Apps,… (brauchst du wirklich alle Abonnements die du abgeschlossen hast? Sei ehrlich zu dir selbst! – oft kannst du hier schon 10 bis 30 Euro pro Monat sparen.
– Cash only für Variable Kosten:
Wöchentliches Bargeld – setze dir ein Limit was du maximal pro Woche für variable Kosten unterwegs ausgibst. Dieses Geld nimmst du als Bargeld mit. Sobald das aufgebraucht ist, wird dafür kein neues Geld abgehoben (z. B. 20 Euro für Kaffee/Snacks) – dies zwingt dich zu Disziplin.
– Einkaufs-Liste:
Erstelle einen wöchentlichen Mahlzeitenplan – Impulskäufe vermeiden (so kannst du im Supermarkt 20 bis 50 Euro sparen).
Einnahmen boosten:
Nebenverdienst: 5 bis 10 Stunden pro Woche (Katzensitting, Babysitten, Nachhilfe, Vinted: 200 bis 450 Euro pro Monat möglich).
Steuerrückerstattung: Steuererklärung machen (durchschnittlich 1.000 Euro möglich). Apps wie Steuerbot sind einfach und führen die Intuitiv durch die Steuererklärung durch.
Mini-Notgroschen starten:
– 1 Euro pro Tag:
Automatisch sparen (12 Euro pro Monat → 144 Euro pro Jahr).
– Rundungs-App:
Käufe aufrunden – Wie es funktioniert: Jeder Einkauf (z.B. 3,40 Euro) wird mit einer verknüpften Debit- oder Kreditkarte bezahlt. Die App rundet den Betrag automatisch auf den nächsten Euro auf (4,00 Euro) und legt die Differenz (60 Cent) auf einem separaten Sparkonto, in einem Unterkonto an.
So kannst anfangen zu sparen, auch wenn du aktuell monatlich nichts übrig hast!
Kleine Ziele: So bleibst du motiviert
Stecke dir für den Anfang kleine Ziele und setze dich nicht unter Druck. Nur so bleibst du motiviert.
Fange zum Beispiel mit 20 – 100 Euro im Monat an.
Richtige dir ein Dauerauftrag ein. Nach 6 Monaten schaust du erst wieder auf das Konto und wirst erste Erfolge sehen.
Regel:
Den Notgroschen nur bei echten Notfällen anrühren (nicht für den Urlaub oder um dir etwas Neues zu kaufen!